实践案例

摘要：中小企业为香港实体经济中的一个重要角色，惟中小企业日常面对公司规模小、银行贷款难的问题，对中小企业的业务发展有一定影响。为此，中银香港透过参与金管局“商业数据通（CDI）”项目，在获得客户同意下，利用第三方的商业数据，为客户进行信贷评估，简化申请程序，从而解决一直以来在融资方面遇到的困难。另一方面中银香港亦提供多项数字化金融服务，协助中小企业加快数码化转型。

　　一、背景与金融需求

　　中小企业向来为香港实体经济的重要支柱之一，部分中小企业可能因未能提供完整财务或营运数据，往往未能满足银行的信贷审批要求，而遇上融资困难，阻碍中小企的业务发展。

　　中国银行(香港)有限公司（以下简称中银香港）推动普惠金融业务实践，支持香港金融管理局(以下简称金管局)，研发中小企融资创新服务，2021年11月参与金管局“商业数据通（CDI）”项目。透过应用第三方商业数据，减少中小企业需提供的贷款申请资料，简化流程，提升审批效率，加大对中小企的支持力量。

　　“商业数据通（CDI）”是一项以数据拥有者授权为基础的金融基建，透过“商业数据通（CDI）”，中小企业可运用第三方商业数据让银行进行信贷评估，从而解决一直以来在融资方面遇到的困难。

　　二、工作举措和亮点

　　中银香港参与金管局“商业数据通（CDI）”项目，经过充份验证研究、资讯科技对接，成为首家本地银行成功突破传统框架，以全流程使用第三方提供商业数据资料为中小企客户完成贷款审批。

　　过程涉及第三方协助提供商业数据资料，并在获得客户同意下，应用有关资料完成信贷评估、审批及贷款后的风险管理的要求，有效提升审批效率。整个过程突破传统以财务报表作分析的框架，减少客户所需提供的资料，简化贷款申请程序，提升审批效率；同时在商业数据辅助下，中银香港可更实时了解中小企客户的业务状况，更准确地分析客户业务发展潜力，提供更适切的贷款方案，推动香港中小企的持续发展。

　　客户方面反馈中小企业经营业务最重要的是资金流，充裕的资金不单可用以拓展业务，同时有助应对市场变化带来的挑战。过往申请银行贷款需时较长且需要不同的财务营运文件，经向中银香港申请以“商业数据通（CDI）”申请贷款，几天内已成功取得贷款，满足对日常营运资金流转的需求。

　　继上述“商业数据通（CDI）”后，中银香港于2022年6月份推出“中银收单商户贷款计划”，发挥集团优势，应用客户于中银信用卡（国际）有限公司BoC Bill电子收单交易数据，作为第三方商业数据资料作出贷款审批，有助全面了解客户最新营运状况及预测业务走势。同时，中银香港将于短期内将进一步加强替代数据的应用，通过替代数据支持审批决策，为中小企提供更切合需要及具前瞻性的贷款产品。

　　三、取得成果及影响

　　中银香港为首家本地银行突破传统框架，以“商业数据通（CDI）”全流程使用商业数据为中小企客户完成贷款审批，服务获得市场及客户认同。中银香港将持续透过科技，以不同数据供应方、丰富“商业数据通（CDI）”涵盖范围，为中小企业创造数码化的营商环境。

　　四、经验总结

　　中银香港持续推动金融科技创新，为中小企业的合作伙伴，全力支持中小企业数码转型发展，除“商业数据通（CDI）”外，亦提供多项数字化金融服务，包括iGTB NET及iGTB MOBILE一站式企业电子银行服务、BoC Bill电子收款方案、ERP云服务—云会计，以及最新推出“中银商聚”手机应用程式等，助推中小企加快数码化转型。

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