研究与报告

印度如何用5年建立起全球领先的电子支付系统

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        印度于 2016 年推出的统一支付接口(Unified Payments Interface，UPI) 系统利用数字技术进行实时支付改革的成功案例。UPI 系统将政府、金融机构、第三方应用联系在一起，目前已经在全球的电子支付领域占据领先地位。有数据显示，UPI系统以其在系统标准、公布的应用程序接口(API)数量及第三方应用参与度上的优秀表现，被评选为为全球最领先的实时支付系统 (Real-Time Payments， RTP)。

        一、UPI的建立：八年磨一剑

        在建UPI系统之前，印度的支付系统可谓复杂而落后。当时，印度的支付基础设施非常古老，缺乏有效监管。交易结算往往无法实时进行，也缺乏高效运转的清算系统。

        印度于 2007 年推出《支付与结算系统法案》，标志着对其支付体系改革的开始。随后，印度于 2009 年建立了印度国家支付公司(National Payments Corporation of India，NPI)，作为对零售支付和结算系统的监管机构。印度在2010年推出即时支付系统（ IMPS)，为 UPI 提供了技术基础。

        2016年，印度正式推出了 UPI。UPI 是由印度国家支付公司开发的即时支付系统， 旨在促进银行间交易。该接口由印度储备银行管理，将多个银行账户添加到(任何参与银行的)单个移动应用程序中，通过移动平台上的两个银行账户之间即时转账来工作，从而实现无缝的资金流动。

         UPI 是印度国家支付公司 为“建立一个统一的、易得的、普惠的支付系统”的愿景下进行开发的项目，它是印度国家支付公司从 2009 年成立以来 8 年发展的结晶。

         印度储备银行在推行 UPI 的过程中，采取了一系列积极手段。例如，为扩大客户群， 印度储备银行要求在 UPI 系统创始最初几年对，系统上运行的支付活动免于收费；对金融机构，印度储备银行积极邀请所有大银行参与进来，说服银行同意使用通用认证系统；对于商户，印度储备银行提供大力支持，使得商户可以使用支付应用或二维码自主发起收款；同时，印度储备银行确保 UPI 可以对第三方应用开放。

          二、UPI的优势：五个关键特性

         通过对国内银行的通用标准和数字互操作性进行简化和标准化，UPI系统能够全天候进行细粒度的小型零售支付结算，为汇款人和收款方提供即时交易确认。通过移动电话、互联网和 ATM 访问，连接了各种利益相关者，例如银行、商家、消费者和电信服务提供商，以使不同金融机构之间能够即时进行支付和结算。

         UPI 系统的使用是用户友好的，流程简单、操作安全。使用 UPI 系统支付(UPI 称之为 PUSH)的用户交易流程可分解如下：

          UPI 有五个关键的特性:

         第一，UPI 使个人移动电话可以用作所有形式付款的设备， 包括人对人，人对实体以及实体对人。使用单个 UPI 应用程序合并多个银行业务关系， 从而为客户带来了良好的用户体验。付款可以由付款人和收款人双方发起。这使个人移动电话可以用来付款(PUSH)，也可以用来（PULL）。

         第二，UPI 允许用户创建其唯一的虚拟支付地址，从而使用户仅通过提供支付地址即可进行支付，而无需在第三方应用程序或网站上提供敏感的详细信息，例如银行账号或凭证。

         第三，UPI 提供了一组标准的应用程序接口(API)，简约且功能齐全，以支持在 UPI 平台上进行交易，从而建立了跨所有银行、金融机构和支付系统的完全可互操作的系统，消除了孤岛和封闭。

         第四，UPI 在个人移动电话上使用一键式两因子身份验证(One Click-2 Factor Authentication，即客户只需在手机上单击一下，验证移动设备指纹和输入 MPIN码两个因子即可进行交易)进行安全可靠的付款，而无需任何单独的支付设备或实体令牌。

         第五，UPI 的易用性、安全性和强大的业务解决能力使其逐渐成为印度个人用户和企业首选的支付系统。UPI 的使用推动了现有数字支付系统的发展，在很大程度上为印度用户数字交易行为和习惯的转变提供了助力。

         四、UPI现状：发展迅猛、前景可期

         截至 2020 年 1 月，使用 UPI 的银行数量 为 144 家，当月交易量为 13.05 亿笔，交易金额为 21.6 万亿卢比(约合 2,857 亿美元)。与 2018 年 1 月相比，UPI 的月交易量和交易金额在两年间增长了 8.6 倍。

       目前，印度 UPI 的交易金额已经超过了电子钱包类支付金额，但仍未超过信用卡和 借记卡交易金额的总和。然而，印度 UPI 的交易金额的增长速度却远超信用卡与借记卡交易金额的增长速度。

         相信在不久的将来，UPI 会成为印度实现普惠金融的重要推动力。UPI 系统通过不断优化、迭代、更新后将使基于 UPI 的数字实时支付系统深入到印度人民生活的方方面面，将更广泛的人口纳入该国数字经济的一部分。

          五、UPI成功的关键：自上而下的变革

         印度建 UPI 电子支付系统，是针对国内复杂落后的支付系统而进行的重要创新性革命。作为一种被认为是全球领先的实时支付系统，印度 UPI 有针对性地克服了国内支付基础设施的诸多弱点，建立起一套可以实时、高效地进行交易结算，且能被有效监管的框架。

         与中国的微信支付、支付宝等有所不同，印度 UPI 的建立很大程度上来自于官方的推动，印度央行——印度储备银行直接监管，而其创立的印度国家支付公司则对直接对该系统进行开发和推广。在官方各种激励措施的强力助推下，UPI 在单个应用程序中整合了国内多个银行的业务关系，激励商户与第三方应用的参与。这种自上而下的变革方式，可以最大限度整合资源优势，推动数字支付系统的发展，助力印度逐步养成用户进行数字交易的行为习惯。

 在技术上，UPI 系统实现了用户的良好体验，使用通用的虚拟支付地址避免了客户敏感信息的泄露，而且实现了各金融机构和支付机构的可互操作，消除了孤岛和封闭。这些特点也为亚洲其他国家建立全国电子支付系统提供了重要参考和技术标杆。

                                                                                                                                                                                               摘自《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》报告下载