研究与报告

摘要：“京信链”产品是我行应用金融科技，通过搭建互联网供应链金融服务平台，为平台客户提供交易信息管理、资金清算、融资等综合性金融服务产品。企业客户通过互联网端登录，在线完成注册、身份识别核验。产业链核心企业基于真实贸易背景下的无争议应付账款提交基础交易合同后，向上游供应商开立可无限次拆分转让的电子付款承诺凭证。凭证到期由核心企业无条件履行付款承诺，按凭证金额将兑付资金划至指定账户，并委托北京银行进行京信凭证到期的资金清算的业务。

　　一、背景与金融需求

　　长期以来，由于多层级信用穿透难、核心企业准入门槛高等，银行信贷一直难以足够有效覆盖处于供应链长尾端的中小微企业。北京银行在新形势下，将供应链金融视为金融创新环境下商业银行的潜力股，满足中小微企业融资需求，积极推动供应链核心企业支持小微企业应收账款融资，构建供应链上下游企业互信互惠、协同发展生态环境。2018年6月，北京银行推出“京信链”产品，适用于产业链的核心企业及核心企业上游N级供应商。通过借助供应链核心企业的资信优势，降低小微企业融资门槛。

　　同时，通过京信链线上化平台高度数字化业务特征，极大降低操作风险、提高处理效率、降低人工成本，并解决交易信息不对称等问题。针对核心企业客户，通过京信链平台为其应付账款注入流动性，在票据之外获得更简便的结算方式，同时降低企业经营成本。

　　二、工作举措和亮点

　　传统的贸易过程中，核心企业与供应商存在较长账期，同时信用链条有限，依托核心企业信用只能支持其直接供应商。

　　京信链是北京银行打造的以在线认证、在线融资、在线收付为核心的创新型供应链金融产品，面向核心企业及其上游N级供应商提供全流程、线上化的融资服务。核心企业通过京信链平台对其应付账款债务确权，签发平台独有的数字凭证“京信”，京信可在平台进行持有、转让、拆分、融资，供应链上游企业可凭借“京信”，在平台上便捷地进行账款支付、融资等操作。所有用户使用CFCA发放的数字证书进行身份验证，电子签名，保证用户身份鉴权及电子合同法律效应。

　　在新技术应用方面，京信链平台采用区块链技术作为底层支撑，通过分布式账本技术记录交易信息，每个参与节点可以实时共享交易信息，利用区块链技术分布式记账、不可篡改、可追溯、信任成本低等技术特性，解决供应链金融中信息不对称的核心问题，为构建供应链体系良好的信用环境提供有力技术支持，确保数据可信、互认流转、隐私保护，释放核心企业信用到整个供应链条的多级供应商，提升全链条的融资效率，降低业务成本，丰富金融机构的业务场景，从而提高整个供应链上资金运转效率。

　　三、取得成果及影响

　　（一）提升企业融资效率

　　将供应链金融业务模式移植到线上，打造线上供应链融资平台，实现核心企业上游供应商线上融资的需求，通过技术手段对接供应链的上游及各参与方，同时将供应链中的商流、物流、资金流、信息流相关联，实时掌握供应链中企业经营情况从而控制融资贷款的风险，为实现批量获客、批量授信打下重要基础。2022年京信链业务落地核心企业331户，供应商2199户，融资金额86.97亿元。

　　（二）自主研发，服务小微企业助力实体经济

　　京信链业务是北京银行践行服务实体经济，积极拥抱金融科技的一次创新尝试，通过新技术、新金融的创新应用，打通批量获客渠道，为实体经济提供精准、高效的金融服务，在“产融结合、脱虚向实”的背景下，顺应产业发展需求，践行金融服务实体经济，助力小微企业发展的历史使命。

　　四、经验总结

　　新技术的快速发展在加速促进供应链金融产业生态的变革，供应链上信息流、资金流、物流更加透明，供应链更加数字化、便捷化、智能化。银行业必须加快科技转型力度，积极利用新技术，探索新金融产品模式，为普惠金融、小微企业、实体经济融资提供便捷、高效、精准的服务。我行必须紧抓集团客户互联网金融的战略诉求，在风险可控的前提下，不遗余力的做高质量的创新，不妥协的创新，实现北京银行在线供应链金融业务的创新发展。

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