委员会动态
【“一带一路”金融合作实践案例】中再集团：“一带一路”海外国人保险保障方案
编者按：为系统研究“一带一路”金融合作实践情况，推动相关领域经验共享和业务合作，推广“一带一路”金融合作优秀案例，亚洲金融合作协会（以下简称亚金协）以“一带一路”金融合作委员会为依托，编写了《亚洲金融合作协会“一带一路”金融合作实践报告》。报告附录部分精选了40个“一带一路”金融合作实践案例，涵盖信贷支持、股权融资、债券发行类、保险服务、支付结算、风险管理、普惠金融、投融资平台、疫情防控等领域，不仅展示了亚金协会员以及相关机构在“一带一路”框架下着力开拓的业务成果，也反映出“一带一路”金融合作实践的新变化。
中再集团：“一带一路”海外国人保险保障方案
摘要：当今时代，全球经济增长速度放缓，资本市场波动的不确定性显著增强，与之相对应的是 “一带一路”倡议持续推进，中国建设、制造等行业与“一带一路”沿线国家的融合正在成为世界经济转型发展的重要驱动力。2017年《中国保监会关于保险业服务“一带一路”建设的指导意见》要求保险企业要全方位服务和保障“一带一路”建设，根据“一带一路”沿线国家和地区的风险特点，创新性地开发保险产品与服务。与此同时，2018年国家六部委联合发文，要求援外医疗队扩大服务对象（受援国境内的中资企业、务工人员和华侨成为服务扩展对象）。
2019年11月28日,“一带一路”海外国人保险保障研讨会在京举行。研讨会上中国再保险集团股份有限公司（简称中再集团）及旗下子公司中国人寿再保险有限责任公司（以下简称“中再寿险”）正式发布了“一带一路”海外国人医疗保险保障计划及医疗健康综合服务平台——“再·医”平台（简称“再·医”平台），这不仅是中再集团及中再寿险勇于承担政治责任和社会责任的体现，也是中再集团及中再寿险服务国家战略、关怀海外国人医疗健康需求的重要举措。
一、背景与金融需求分析
（一）伴随“一带一路”倡议的持续推进，大批走向海外的国人却身处于医疗健康保障缺失的巨大风险敞口中
“一带一路”倡议促进了国内资本和劳动力的跨境流动。大批国人走出国门，而现有保险产品存在的保障责任单一、额度不足、救援缺失与医疗服务滞后等突出问题，无法有效转移和化解海外国人的健康风险。通过商业保险的介入将海外国人的人身风险敞口与国家医疗援外资源紧密结合，不但是“一带一路”大趋势下 “外循环”的时代要求，也是中再集团及中再寿险作为国有企业的历史使命和责任。
（二）中再集团构建了以“再·医”平台为支撑的健康保险保障体系
2018年中再集团联合多方力量共同启动了“海外华人健康保障项目”，为保证其顺利实施，于2019年专门设立了“一带一路”海外国人医疗健康综合服务平台——“再·医”平台项目，最终形成集保险保障、医疗服务和“再·医”平台三位一体的“一带一路”健康保险保障体系。
作为体系中的关键一环，“再·医”平台发挥了多方面作用——它既是整个体系的支撑和对外服务的窗口，也是资源聚合与能力提供的平台；既服务于个人用户，又可供政府、企业等组织使用。
二、具体举措
（一）深入调研
中再寿险于2018年开始通过利益相关者访谈、现场调研、专家研讨相结合等方法,全面、深入地调研了企业外派人员对健康保障的客观需要、风险偏好和支付意愿等多方面情况。调研主要由三部分核心工作组成：1）企业外派人员医疗和健康服务及健康保障需求调查；2）援外医疗队医疗服务供给能力调查；3）重点国家的现场调查。主体调研历时一年时间,涉及数十家在海外设有分公司的大型国企和多支援外医疗队,具体涵盖外派工作基本信息、面临疾病风险、看病就医情况、费用支付情况等方面内容。
（二）产品开发
传统海外人员的保险保障产品一直存在着责任单一、保障不足的问题，但企业外派人员的保险保障需求实际是一个多维度的保障需求，单一的保险产品难以解决目前面临的实际保障问题。面对这一挑战，中再寿险创新的将意外险、寿险、医疗险以及救援责任进行整合，并借助文献查询、与相关部门合作等方式获取了大量跨界数据形成产品定价基础，最终开发出完整的针对企业外派人员的保险保障产品方案。2019年在银保监会领导的支持和多方共同努力下，中再寿险推动的国内首个以“一带一路”命名的专属产品综合保障方案报备完成。
（三）系统支持
1、做好前端服务，为驻非国人提供多形式、全流程的医疗支持和健康管理
（1）通过宣教手段提升驻非国人风险防控意识
“再·医”平台前端服务以健康风险防控宣教作为基础，通过图文宣传、在线答题等形式，帮助驻非国人提升风险防控意识，增强风险抵御技能。
（2）根据行为特点为驻非国人量身打造特色服务
在此基础上，平台针对驻非国人的活动特点，提供多项服务，覆盖出国前、在海外、回国后三阶段的完整流程：
①出国前，国人可借助体检预约与疫苗接种两项功能，方便地与专业体检或国际旅行疫苗接种机构进行联系。
②在海外（现阶段主要是指非洲），如国人罹患疾病，利用“再·医”平台提供的就医导航功能，便可获取距离最近的医疗机构信息和路线规划建议，第一时间前往就诊；或通过在线问诊功能，及时获得国内专业医师的诊断和治疗指导。并且，平台还提供了紧急救援服务，其中包括热线支持、紧急就医安排、医疗费用担保或垫付、紧急药物递送、紧急医疗转运、健康状况监控、亲属探视及遗体转运等服务内容。此外，“再·医”平台会按照固定频率发布，国人所在区域范围内的传染病和高温中暑预警。
③回国后，国人可使用“再·医”平台提供的重疾绿通服务（包括预约挂号、就医陪同、协助取号、划价、付费及取药等），实现对自身健康的持续管理。
2、筑牢后端基础，高效管理与整合国内外医疗与健康资源，向前端输出形式灵活的健康服务
后端应用包括服务产品管理、服务合同管理、服务供应商管理、健康服务处理、服务结算和各类统计分析等多项功能。
（1）在健康服务管理方面坚持做好标准化、模块化
“再·医”平台通过合理的抽象化和模型化手段，将形态各异的健康服务转换成规范的健康服务产品或产品组合，作为对外服务输出的基础。
平台支持对健康服务协议的多维度管理，包括主协议创建、协议内容变更、协议停用和补充协议追加，协议下服务产品或套餐定义与服务费用定义等。
（2）在流程与功能设计方面做到灵活可扩展
在服务结算流程方面，“再·医”平台可同时支持按目标客群数量的先付费与按服务实际发生的后付费两种模式，能够灵活应用于多种业务场景。与此同时，平台采用“预结算—预结算调整—实际结算确认”的严谨流程，在每一节点设置严格的权限控制，对金额进行多重计算和校验，确保了结算过程的合规性和结算结果的准确性。
最后，为加强对服务品质的管控，“再·医”平台还专门设置了服务评价和供应商评价等功能，以及配套统计报表。通过量化评估、精准分析，为健康服务管理人员提供决策依据和处理建议。
（3）坚持共商共建，最大程度发挥各家所长，快速形成服务能力
中再集团始终秉持“共商、共建、共享”的原则，与相关领域权威机构、领先企业建立多方位深度合作，共同建设“再·医”平台。
以风险防控宣教功能为例，其主要内容来自于中再集团与中国疾病预防控制中心联合开展的非洲常见传染病专业培训服务产品专题研究成果，目前已针对鼠疫、霍乱、疟疾、登革热、艾滋病、狂犬病、伤寒、肺结核等7种传染病形成通俗易懂的传染病防控知识库，并以图文、视频等形式向驻非国人展示。
另外，针对非洲地区的气候特点，中再集团与中国气象局公共气象服务中心合作，推出了极端天气预警服务。当前以高温天气为主要突破口，定期发布高温中暑预警提示。
除政府机构外，多家国内高科技企业也积极加入到“再·医”平台的建设之中，发挥自身在地理信息、在线诊疗、信息系统建设等方面的技术优势，用科技赋能“再·医”平台。
三、取得的成果及影响
（一）“一带一路”保险保障计划已应用于援外医护人员
2019年底中再寿险联合国家卫健委卫发中心、保险公司等相关机构开始在援外医疗队范围内先行先试“国人国医”保障方案，截至目前已覆盖将近40%援外医疗队员提供超过13亿元的保险保障。尤其是近期一名曾经在非洲当地被授予最高荣誉勋章的援外医生身染突发重疾，在海外新冠疫情日趋严重，当地无法救治又无航班回国的危急情况下，该医生使用“一带一路”保险保障方案中的救援转运服务及时回到了祖国并得到妥善的救治。这有力的证明了“一带一路”保险保障计划初步成功。2020年在对援外医疗队推广的基础上，“一带一路”保险保障计划开始在重点行业重点机构落地，目前已有某央企集团公司进入签约阶段，届时该公司分布在亚洲和非洲的每名派出员工都将享受数百万元的保险保障。
（二）“再·医”平台新增多项抗疫服务，与海内外用户守望相助、共克时艰
新型冠状病毒肺炎疫情发生后，“再·医”平台做出了快速响应，于2020年1月30日专门开设“共抗疫情”频道，整合国内相关领域优质资源，联合为海内外平台用户提供新冠疫情防护的在线服务：
（1）提供疫情实时查询和风险自评服务，在线获得疫情地图、实时播报、辟谣与防护、疾病知识等方面的权威信息与专业指导，从而提升自身健康意识，增强对疾病的自我防护；
（2）引入“再·医”平台疫情预测研究与舆情态势分析功能，基于大数据展开精准科学的疫情研判分析，提供疫情趋势智能预测、疫情风险筛查、话题态势分析、疫情信息速递等各类相关权威内容及助理服务；
（3）推出新冠肺炎风险自评工具，帮助企业员工和平台用户，准确便捷地了解自身感染新冠肺炎的风险程度，提升对各类疑似症状的自我认知和评估，尽早接受合理诊治，同时也帮助他们在疫情期间克服紧张心理、避免焦虑情绪，做好心理调节；
（4）新增全球免费健康咨询平台，依托“一线抗疫名医团”，提供专业的在线咨询和问诊服务；
（5）打造在线中医诊疗功能，在疫情期间为驻非国人与非洲人民提供便捷优质的中医药在线服务和健康保障，后续将逐步扩展到远程诊疗服务。
自栏目开设以来平台关注和访问用户数分别大幅增长了200.6%和35.1%，其中，新增用户主要来自于驻非中国商会和国内保险公司。
四、经验总结及政策建议
（一）推动顶层设计解决各方协调问题
“一带一路”保险保障计划参与方涉及多个不同类型的政府部门、骨干央企以及大型国际企业，这必然导致项目参与各方对项目的认知、理解等方面存在着不程度的差异，这也直接导致项目组在项目目标和进度、信息沟通共享以及遵守行业法律法规等方面存在较多的的协调工作。企业外派人员的健康需求未来将不断扩大，建议有关部门在做好内部宣导的同时也能制定相关的规章制度对相关工作形成统一规划。
（二）通过数据推动持续产品创新开发
随着“一带一路”建设的不断深入，企业外派人员数量的增幅将会越来越快，如果不加快保险供给侧的产品创新步伐，必然导致现实的保障需求和保险产品供给之间的差距逐步加大。而数据是产品创新的核心，建议相关政府和企业能和保险行业一起建立起行之有效的数据共建共享制度，利用政府数据、行业数据及企业数据形成的数据闭环形成保险供给与需求相互匹配的正向创新“螺旋”，为推动保险行业支撑“一带一路”高质量发展做出应有的贡献。
（三）坚持服务创新和科技驱动，是“再·医”平台发展的动力之源
未来，“再·医”平台需要扩大在健康管理和保障领域的优势，在服务覆盖度、服务精准度、服务智能化等方面做深做强。平台将综合利用大数据、人工智能、区块链、物联网、云计算等前沿技术，充分发挥科技引领的先机优势，扩展应用范围，并通过持续领先的产品和服务设计，在不断创新中激发旺盛的生命力。
（四）打造新型健康管理生态，是“再·医”平台发展的未来之路
借助“一带一路”的辐射作用，“再·医”平台的使用范围将快速延伸至沿线各国家和地区，用户群体将迅猛增长，助力政府机构和中国企业扩大全球影响力。同时，“再·医”平台为国内优质医疗、科技和健康服务资源的对外输出提供了一条高效便捷的新渠道，并将日益成为国内相关科研成果商业转化的试验田与孵化器。
依托“再·医”平台，中再集团将与各共建方一道打造多方共赢的可持续健康管理生态，形成完整产业链条，实现人才、资本、科技等要素的聚集和共振，做到商业价值与社会责任的兼顾并举。